最近兩年商業銀行信貸業務的競爭越來越激烈，各大商業銀行開始下沉，推出一些針對中小企業的信貸產品，他們通過大數據手段和優惠貸款利率等方式不斷地向我們的市場進攻，再加上疫情防控進入了常態化，國內經濟發展面臨著較大的考驗，我們農商行的貸款營銷將面臨更大的挑戰。通過我們對轄內客戶及同業進行走訪調研，發現存在以下問題。

    一是貸款需求相對放緩。受疫情影響，企業和個體工商戶的正常經營受到影響，經營收益大幅度減少，為減少經營成本，索性將原本用作流動資金的款項提前償還了貸款。另網絡直播購物興起，一些實體工商戶干脆關閉實體店，改為線上經營，刨去鋪面租金開支后，經營成本降低。一些企業雖已加快復工復產，但由于產業鏈條總體未恢復“元氣”，造成產能有限，流動資金需求量大幅度減少。

    二是信貸產品服務單一。我行信貸產品只有信用、抵押、質押、保證、承兌、貼現等基礎業務，且現在紙質手續繁瑣，目前各金融機構紛紛推出依托大數據分析進行線上申請、線上審批、線上發放的方式。這樣一來，為客戶提供了更為便捷高效的服務，也得到廣大客戶的認可。例如：**銀行推出了稅易貸、**銀行推出了線上信用貸款等。

    三是科技發展水平較低。近些年我們的發展速度很快，像手機銀行、網銀等現代化的支付方式我們都有了，似乎也我們與國有商業銀行的差距已經不大了，但從細節上看仍然存在不少的差距。比如說網銀、手機銀行的操作的簡便性，手機銀行、網銀，業務的拓展性。

    信貸業務是我們農商行的核心業務，是我們的中心工作。如何增強市場營銷能力，積極有效拓展信貸市場，強化市場優勢地位，成為我們經營的重中之重，我認為主要從以下幾方面開展改進工作。

    一是增強營銷意識，做好營銷傳播。營銷的兩大定律就是數量和次數，數量是營銷成功的起點，次數是營銷成敗的關鍵。所以加強和客戶的接觸，挖掘和客戶的接觸點是營銷的基礎。然后還要改坐等客戶上門為主動營銷，坐門等客往往會遇到劣質客戶，主動營銷則能找到優質客戶，主動營銷是拓展優質客戶的保證。通過線上渠道和線下渠道為客戶提供金融服務和非金融服務，我們在金融服務上的短板，我們可以通過非金融服務來進行彌補，提高客戶滿意度。

    二是深入挖掘資源，精細化營銷。通過對存量客戶、原生態客戶、在外經商的，還有返鄉創業的人員、挖轉他行貸款客戶資源的挖掘，去營銷、去發展客戶。根據自己的客戶特點，適時地制定不同時期的營銷方案，并給與信貸營銷支持。這個方案全程目標要明確，重點要突出，而且要執行到位。那么我們必須要做到的一點就是我們必須將每一個環節進行細化，行動方案要細化到每一個客群、每一個活動、每一個關鍵點、每一周甚至每一天，做到客戶精準、活動精準、時間精準。方案越細化我們管控起來才會更有效，我們在中間設定的那些持續改進的環節才更有價值。

    三是加大科技投入，創新信貸產品。以5G為動力、推力、抓力，加大科技投入，充分利用互聯網和大數據技術平臺，快速開發移動辦貸、線上辦貸應用系統和手機APP。積極通過微信公眾號和釘釘辦公等“非接觸式”線上金融服務預約渠道，開發線上申貸預約系統，豐富線上獲客渠道，實現線上獲客、線上辦貸和移動辦貸，進一步提升信貸服務質效；二是豐富信貸品種。充分調研市場，主動對接客戶需求，農村網點圍繞振興鄉村戰略，結合鄉鎮特點，加大消費信貸業務創新。針對不同的行業和企業，以其差異化信貸需求為切入點，及時創新出適銷對路的小微企業信貸產品，滿足小微企業生產資金需求。尤其要加快創新線上閃貸、快貸、易貸等互聯網信貸產品，豐富獲客手段，積極應對同業競爭的能力。

    四是提升個人素質，堅守服務宗旨。農商行要講政治，懂政策、守規矩、敢擔當，不忘初心使命，支持“三農”、小微實體經濟，認真貫徹落實黨的十九大部署的鄉村振興戰略，通過提升員工個人素質，提供優質的金融服務。作為客戶經理要領悟政策，勇于承擔自己的擔當，更應勇挑重擔，不“畏貸”、不“拒貸”，全心全意為人民服務。