農信機構在支持地方經濟增長、服務鄉村振興、助力民營小微企業發展、滿足居民多樣化金融需求等方面發揮了積極作用，成為我國金融體系中不可或缺的重要組成部分。近年來，隨著內外部經濟環境愈發復雜多變和金融監管加強，農信機構面臨著來自經濟下行、利率市場化、金融科技發展、資產負債增速放緩和凈息差逐步收窄等方面的挑戰和壓力。農信機構如何通過革新來強基固本，探尋高質量發展機遇，是當前面臨的一場“大考”。

農信機構發展面臨的挑戰和壓力

一是盈利能力承壓。農信機構業務及產品較為單一，高度依賴利息收入，加之疫情沖擊下，小微營銷難度加大及政策引導實體融資成本下行加大讓利實體，制約其利息收入增長；同時大行經營下沉，加大低息貸款及小微貸款投放力度，擠壓農信機構市場和利潤空間。

二是資產質量下降。受疫情影響，企業和個人違約率出現上升，銀行展期、無還本續貸的貸款占比也明顯上升，存在大量未確認不良的逾期貸款，未來資產質量暴露壓力較大。

三是資本約束制約。面對規模增速放緩、盈利能力下降與不良貸款率上升，農信機構難以憑借留存收益轉增資本彌補缺口；股東實力有限且投資意愿不足；農信機構難以通過資本市場實現外部融資，從而進一步加大了農信機構資本補充壓力。

四是金融科技沖擊。線上化、數字化、智能化的線上便捷服務替代了傳統的物理網點；扁平化、信息化和集約化的管理模式沖擊傳統的組織管理架構，農信機構業務經營與市場份額正被逐漸蠶食。

五是經營管理不規范。農信機構在管理方面，理念陳舊、公司治理不夠健全、缺乏市場化的激勵約束和專業化人才，且機構之間風險管理、內控合規、信息技術等管理能力參差不齊。

農信機構如何強基固本構建高質量發展之路

一是深耕本土。農信機構應進一步回歸本源、專注主業，充分發揮扎根本地，從錯位競爭中獲得更大的發展機遇。開展特色金融服務，重點聚焦“十四五”規劃中所強調的科技創新、綠色發展、農村金融等方面，從科技金融、綠色金融、農村金融等方面入手，創新特色產品，構筑專業化、特色化金融服務體系，研發出臺更多金融產品，滿足客戶多元化融資需求。為了更好融入鄉村振興戰略，要加大調研、加大營銷、加大走訪活動，建立客戶信息數據庫，根據行業、產業分類，針對行業創新產品，在產業鏈條上外拓客戶，實現精準營銷。深入推進整村授信，廣泛開展信用鎮、信用村、信用戶的培養與建設，助推鄉村振興全面實現。
 
二是做精特色化零售業務。改進金融服務能力，由抓業務向抓客戶轉變，持續加強特色化金融產品供給，切實滿足城鄉居民便捷貸款、安心理財、放心結算等多樣化金融需求。積極探索按揭貸款、住房租賃貸、汽車貸、消費貸、信用卡等消費金融業務；加大商業性支農服務力度，探索抵押貸款等新型涉農貸款模式，提高農村地區支付和資金清算效率，以及優化金融供給，為農民、城鎮低收入人群提供適當、有效的普惠金融服務。

三是向數字化場景化轉型。數字化建設已成為銀行業發展的必然趨勢，應努力向數字化轉型。探索突破傳統人工服務模式，尋求長尾客群批量獲客、精準識別、智能評估、自動審批，實現下沉市場服務的“多、快、好、省”。構建“物理網點 + 線上銀行 + 流動銀行”三位一體服務方式，形成業務的線上化、流程的自動化、決策的數據化、管理的敏捷化和服務的智能化。向場景化轉型，將高度同質化的金融產品與高度差異化的場景金融相結合，提供特色產品、拓展服務半徑、降低單戶成本、提升運營效率，以及運用“場景 + 大數據”助力智能決策，提高風險管理與決策水平。