搭建數字化零售平臺，完善數字化零售系統，是農商銀行優化業務流程，提升經營管理能力和風險防控能力的重要途徑，也是農商銀行在激烈的金融市場競爭中實現彎道超車的難得機遇。但零售業務發展受客戶規模影響嚴重，如何維護存量客戶、發展增量客戶，是當前農商銀行亟待解決的問題。

一、探索數字化零售業務轉型面臨的難題

農商銀行作為地方法人金融機構，在經營、管理等方面擁有一定的自主權，但受體制、機制的制約，自主發展空間有待拓展，自主創新能力有待增強。特別是在推行數字化業務轉型方面仍存在一些亟待解決的問題，主要表現在：一是對數字化業務轉型和數據應用重要性認識不足。由于對數字化業務的接觸相對較晚，農商銀行對數字化轉型認識有所欠缺，甚至有些抵觸情緒，特別是對數據資源在推動業務經營發展方面的價值認識不夠深入，對數據資源體系建設不夠重視，資金配套不到位、協同發展機制有待健全。二是缺乏數據管理方面的專業性人才。在激烈的市場競爭壓力下，農商銀行在創新能力和技術上都不占優勢，現有的人才儲備遠遠不能滿足數字化零售業務發展的需要，特別是具有銀行業務、IT技術和數據三方面能力的綜合型人才還較為稀缺，導致金融服務特色不明顯，金融創利能力不強。三是數據管理安全防范能力較弱。數據安全技術能力建設水平較低，對數據應用和管理的延伸控制缺乏有效的技術保護手段和健全的規章制度，對保障數據安全和新型監管體系建設有待進一步加強。

二、推動數字化零售業務轉型的路徑

農商銀行要把數據的思路、方法和理念貫穿于經營管理的全過程，切實加快構建高效、敏捷的數字化架構體系，強化依規用數、科學用數意識，創新研發模式，把握發展機遇，結合自身發展實際，找準突破口，切實把“農”字文章做實、做透、做細，走出一條具有農信特色的數字化零售業務轉型之路。

形成以客戶為中心的全渠道模式。當前商業銀行80%以上的業務可以通過線上辦理，物理營業網點對客戶的重要程度逐漸降低，線上金融服務正成為大多數人的選擇。但考慮到農商銀行的實際，農村客戶群體占比較多，很多客戶對線上金融服務比較陌生和抵觸，農商銀行要根據自身發展定位和市場實際需求，科學規劃和統籌協同推進，構建以物理網點、智慧網點、手機銀行、網上銀行、自助銀行等為一體的全渠道運營格局，避免盲目跟風，杜絕不必要的資源浪費。

提供個性化服務和精準營銷。個性化包含產品定制化、定價個性化、營銷精準化。近年來隨著國民經濟社會的不斷發展，人民生活水平不斷提高，客戶逐漸重視自身需求及服務體驗，對個性化的金融服務提出了新的要求，農商銀行要充分、有效地挖掘數據價值，分析客戶行為，識別客戶需求特征，根據不同代際的消費者對金融產品及服務有著獨特的偏好和需求，提供更具針對性、預見性的服務建議和營銷方式，量身定制產品服務，提升金融消費者體驗。

打造數字化零售業務團隊。數字化零售業務內容復雜、創新性強，其開發、創新、管理需要一支包括金融、計算機、財務會計、工程技術和法律等方面的綜合人才隊伍。上級管理機構要適當下放權限，提供科技、經營、管理方面的人才和資金支持，對經營效益優、資產質量高、發展前景好的農商銀行應給予先行先試的政策嘗試。同時，農商銀行要通過內部培訓和引進人才的方式，加強專業人才隊伍建設，提高數字化零售業務的開發和創新能力。要秉持開放理念，積極主動學習、借鑒先進銀行業同業機構的數字化零售業務經驗（包括科技創新、員工培訓、企業文化建設等方面），在學習、借鑒過程中形成符合自身發展實際，又區別于其他商業銀行的獨特發展方式。

強化數字化零售業務指標考核。數字化零售業務作為比較新的業務種類，農商銀行還沒有形成較為完善的指標考核辦法，要根據自身實際，逐步形成一套切實可行、客觀公正的指標考核方案。一是將數字化零售業務工作納入全年重點工作范圍，制定并細化數字化零售業務工作實施細則，增加對其經營指標考核的權重；二是完善數字化零售人才績效考核評價體系，探索數字化零售人才分類管理，實行差異化薪酬體系和晉升路徑；三是將數字化零售轉型方案涉及到的各項考核指標對應好各相關職能部室，由對應職能部室按期核對數據，對數據準確性負責。

全面有效防范金融風險。數字化零售業務因其涉及大規模的個人數據，數據安全管理更需重視。農商銀行要認真學習和領會國家層面有關數字化零售業務的法律法規和部門規章制度，嚴格執行人民銀行合規經營要求，實施風險防范管理措施；建立分級分類、專人專崗的管理體系，制定配套的安全制度、管理規范和操作規程；強化對數據的獲取、傳輸、使用和銷毀等環節的安全訪問控制，建立健全數據全生命周期安全閉環管理長效機制和防護措施，提升管理人員專業性素質，不斷強化數據安全意識。